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金融知识普及内容
金融知识普及内容

一、 存贷款知识

(一) 存贷款利率、计息规则

存贷款基准利率是指中国人民银行公布的利率标准,包括存款基准利率和贷款基准利率,在金融市场上具有普遍参照作用,其他利率水平或金融资产价格可根据这一基准利率水平来确定。

(1) 存款基准利率

存款利率实行上限管理。目前,存款利率上限为存款基准利率的1.1倍。金融机构可以在人民银行规定的存款基准利率上限以下,结合资本成本、自身经营策略以及市场情况,自主确定对客户的存款利率。

(2) 贷款基准利率

自2013年7月20日起,经国务院批准,中国人民银行决定全面开放贷款利率管制,即取消金融机构贷款利率0.7的下限,由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。人民银行继续公布贷款基准利率。

同时,取消了票据贴现利率管制,改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式,由金融机构自主确定;取消了农村信用社贷款利率2.3倍的上限,由农村信用社根据商业原则自主确定。但对于个人住房贷款利率浮动区间不作调整,扔保持原区间不变,继续严格执行差别化的住房信贷政策。

(3) 结息和计息方式

个人活期存款按季结息,按结息日挂牌活期利率计算,每季末月的20日为结息日。未到结息日清户时,按清户日挂牌公告的活期利率计息到清户前一日为止。单位活期存款按日结息,按季结息,计算期间遇到利率调整分段计息,每季度末月的20日为结息日。

人民币各项贷款的计、结息方式由借贷双方协商确定。贷款利率可在合同期间内按月、按季、按年调整,也可采用固定利率的确定方式。

二、 支付结算知识

(一) 支付结算工具

(1) 个人网上银行

个人网上银行是指银行利用互联网技术,为客户提供账户查询、转账汇款、投资理财、在线支付、缴费等金融服务的网上银行服务。客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、信用卡及个人投资等金融业务。若想办理网上银行业务,只需到柜台办理签约手续或者直接登录银行官网网页点击申请即可成为网上银行客户。

(2) 电话银行

电话银行业务是银行通过电话自动语音及人工服务应答(客户服务中心)方式为客户提供的银行服务。银行客户除了拨打固定电话之外,也可使用手机接入银行语音服务系统,使用电话银行服务。电话银行的服务功能包括:各类账户之间的转账、代收代付、各类个人账户资料的查询、个人实盘外汇买卖等银行服务。部分电话银行功能需要在银行柜台办理签约手续后才能开通。

(3) 手机银行

手机银行业务是指利用移动电话技术为客户提供的金融服务。手机银行是网上银行的延伸,也是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式、有贴身“电子钱包”之称。手机银行提供的服务包括:账户查询、转账、缴费、外汇买卖等。

(4) 支付机构提供的互联网支付服务

支付机构是指取得中国人民银行颁发的《支付业务许可证》,为收付款人提供互联网支付等资金转移服务的非金融机构。按照支付机构提供的支付服务方式不同,互联网支付分为银行账户模式和支付账户模式。银行账户模式是指支付机构将自身系统与银行支付网关相连,付款人通过支付机构向其开户银行提交支付指令,直接将银行账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。支付账户模式是指付款人先把资金冲入支付账户提供的账户,在需实际支付时,付款人直接向支付机构提交支付指令,将支付账户内的货币资金转入收款人指定账户的支付方式。

(二) 银行卡安全用卡常识

(1) 办理银行卡时,应详细阅读申请书上载明的卡片性质、服务内容及相关权利义务。拿到银行卡时,应依据金融机构的说明,尽快更换初始密码,密码设置应避免使用生日、身份证号码等简单数字,卡片应妥善保管且不可与密码、身份证件一起存放,以免卡片失窃后,遭人盗刷。

(2) 在银行自助设备上输入密码时注意用手遮挡,如果发现设备的密码防护罩和卡槽有异常情况,为了安全起见,不要使用,同时立即告知银行。与银行联系时请拨打银行客服专线,请勿随意拨打自助设备上粘贴的来路不明的电话号码。

(3) 在银行自助设备上办理业务时,当发生吞卡、吞币或存取款不成功时不要慌张,应及时拨打银行客户电话,等待工作人员处理。特别在自助设备上存款要保证票面的整洁、完整,不得存入缺角、折角、破损、污点的钞票,防止交易不成功。

(4) 开通手机短信服务,随时掌握账户变动情况,一旦发生异常交易,马上致电银行进行挂失。银行卡不慎遗失时,立即向银行挂失。挂失前产生的风险由持卡人自行承担,持卡人完成挂失止付手续后,风险由金融机构承担。

(5) 信用卡使用虽非常方便,但可能产生年费、手续费、透支逾期产生的利息等费用,消费者应认真阅读信用卡条款,充分了解与发卡行间的权利义务关系,了解在何种情形下银行将收取哪些费用。应经常注意信用卡及关联还款账户余额,以免在不注意的情况下需支付高额利息及手续费,同时注意避免因逾期还款等行为产生不良信用记录。

(6) 提供个人资料及身份证复印件办理信用卡时,要确认对方是否为银行职员,且身份证复印件上要注明使用用途,以防被挪用或转售给其他单位。

(7) 在商户POS机刷卡消费时,请不要让卡片离开视线范围,留意收银员的刷卡次数,拿到签购单及卡片时,核对签购单上的金额是否正确,是否为本人的卡片。

(8) 妥善保管银行卡签购单、对账单等单据,切勿随意丢弃。不要讲卡号告知他人或回复要求提供卡号的可疑邮件或短信,也不要在公共场所使用的电脑里留下卡号信息。在任何情况下,银行都不会发送索取卡片密码的邮件或短信。

(9) 通过网上银行、手机银行办理相关业务时,要登陆正确的银行网站,下载银行官网提供的手机客户端。网银交易前查看安全锁,配备银行U盾、UKEY等网络安全设备。设置复杂的密码作为网上银行密码,避免在网吧、公共场所登录网银。

三、 征信知识

(一) 个人信用报告

个人信用报告是指征信机构出具的记录个人过去信用信息的文件,它系统全面地记录个人信用活动、反应个人信用状况。它可以帮助交易各方了解对方信用状况,方便个人达成经济金融交易,可以说是个人的“经济身份证”。

个人信用报告主要包括:

(1) 基本信息:姓名、身份证号、家庭住址、工作单位等。

(2) 贷款信息:何时在哪家银行贷了多少款、还了多少款、还有多少款没有还、是否按时还款等。

(3) 信用卡信息:办理了哪几家银行的信用卡、信用卡的透支额度、还款记录等。

(4) 查询信用报告的记录:计算机会自动记载何时何人出于什么原因查看了个人信用报告。

(二) 如何查询个人信用报告

如果个人需要查询自己的信用报告,可以到中国人民银行征信中心或个人所在的当地人民银行分支行的征信管理部门提出查询申请。经过身份验证后,征信中心或人民银行分支机构征信管理部门向查询人提供个人信用报告。

查询时,需如实填写个人信用报告本人查询申请表。届时,需要带上查询人本人有效身份证件的原件及复印件,其中复印件要留给查询机构备案。个人有效身份证件报告:身份证、军官证、士兵证、护照、港澳居民往来内地通行证、台湾同胞往来内地通行证、外国人居留证等。

个人信用报告查询是中国人民银行征信中心提供的一种服务,个人信息主体有权每两年两次免费获取本人的信用报告。

(三) 如何拥有良好的个人信用记录

在日常生活中容易出现不良记录的行为:一是信用卡透支消费没有按时还款而产生逾期记录;二是按揭贷款没有按期还款而产生逾期记录;三是按揭贷款、消费贷款等贷款的利率上调后,仍按原金额支付“月供”而产生的欠息逾期;四是为第三方提供担保时,第三方没有按时偿还贷款而形成的逾期记录。

个人应当在日常生活中养成良好的信用意识和习惯,避免因出现不良记录而给自己造成不利影响。首先是注意养成良好的消费习惯和还款习惯,对于日常消费、贷款和各类缴费,要注意还款期限,避免出现逾期,以诚为本,恪守信用,树立良好的信用意识;其次是妥善安全地进行有关信贷活动,并做好关联预警提示。选择合适的还款方式,采取有效的提醒措施,确保每笔贷款和信用卡按时还款。

(四) 个人隐私保护

(1) 严格规范个人征信业务。《征信业管理条例》规定,除依法公开的个人信息外,采集个人信息应当经信息本人同意,未经同意不得采集;向征信机构提供个人不良信息的,应当事先告知信息主体本人;征信机构对个人不良信息的保存期限不得超过5年,超过的应予删除;除法律另有规定外,他人向征信机构查询个人信息的,应当取得信息主体本人的书面同意并约定用途,征信机构不得违反规定提供个人信息。

(2) 禁止和限制采集的信息。《征信业管理条例》明确规定禁止和限制征信机构采集的个人信用信息包括:禁止采集个人的宗教信仰、基因、指纹、血型、疾病和病史信息以及法律、行政法规规定禁止采集的其他个人信息;征信机构不得采集个人的收入、存款、有价证券、不动产的信息和纳税数额信息,但征信机构明确告知信息主体提供该信息可能产生的不利后果,并取得其书面同意采集的除外。

(3) 个人对本人信息享有查询、异议和投诉等权利。个人可以每年免费两次向征信机构查询自己的信用报告;个人认为信息错误、遗漏的,可以向征信机构或信息提供者提出异议,异议受理部门应当在规定时限内处理;个人认为合法权益受到侵害的,可以向征信业监督管理部门投诉,征信业监督管理部门应当及时核查处理并限期答复。个人对违反《条例》规定的,侵犯自己合法权利的行为,还可以依法直接向人民法院提起诉讼。

(4) 保护个人隐私。主要措施有:一是限定用途。除了本人以为,商业银行只在办理贷款、信用卡、担保等业务时,或管理贷出款项、发出信用卡时才能查看个人信用报告。二是保障安全。个人信息是通过保密专线从商业银行传送到征信中心的个人信用信息基础数据库,在这个过程中没有任何人为干预,由计算机自动处理。三是查询记录。个人信用信息基础数据库还对查看个人信用报告的商业银行信贷人员(即数据库用户)进行管理,每一个用户都要登记注册,而且计算机系统还自动记录和追踪每一个用户查询个人信用报告的情况,并展示在个人信用报告中。四是违规处罚。对违反规定获取、查询、使用或泄漏个人信息的单位和人员有严厉的处罚规定,构成犯罪的将依法追究刑事责任。

与此同时,用户是自己个人隐私最好的保护者。首先,用户在填写信贷业务申请表时,应留意申请表中的授权查询条款或其他书面授权文件。其次,个人应定期查询自己的信用报告,根据信用报告中的查询记录判断是否有可疑情况,发现未经授权的查询,要及时报告中国人民银行征信中心。

四、 人民币知识

(一) 小面额现金供应长效机制

小面额现金备付制度是指银行业金融机构各网点每日营业前10元以下各面额现金库存金额不得低于人民银行规定数量,并应根据现金供应淡、旺季进行调整;小面额现金主办网点制度是指要求银行业金融机构选择一定数量的营业网点,作为办理小面额现金兑换业务的主办网点,负责为客户办理超出一般营业网点备付数量的小面额现金兑换业务;小面额现金主办银行制度是指由人民银行分支机构指定当地1家银行业金融机构作为小面额现金主办银行,负责办理当地其他银行业金融机构不得承担的、数额巨大的小面额现金兑换业务。

金融消费者可到当地人民银行网站和银行业金融机构网站查询小面额现金业务主办网点和主办银行名单。人民银行分支机构已公布了小面额现金收付业务问题举报和电子邮箱,可对小面额现金收付业务进行监督。

社会公众可根据自身兑零需求自主选择兑换网点。对于没有特殊要求的一般性兑零要求,各银行营业网点均可满足,公众可就近到任意银行网点兑换。对于有特定需求、兑换数量较大,超出一般营业网点备付数量的小面额现金需求,公众可就近到小面额现金主办网点兑换或提前预约兑换。兑换数量特别大的,可就近到小面额现金主办银行兑换。

一般来说,公众兑换小面额人民币每种票面纸币不超过100张、硬币不超过50枚时,可就近到各营业网点兑换;兑换的单种小面额纸币超过100张、硬币超过50枚时,可以到小面额现金主办网点兑换;超市、商场、医院、交通等单位或从事零售业等对小面额人民币需求数量较大的机构或个人,可以到小面额现金主办银行进行兑换。公众在办理小面额现金兑换时,如出现兑换数量超出银行网点当时的备付金余额,或兑换网点备付金已经兑完等情况,可向兑换网点提出兑换预约;兑换网点将根据预约的时间和数量为群众备好所需的小面额现金。

(二) 冠字号码查询为手段的假币纠纷解决机制

针对假币从商业银行柜台或者ATM机取出举证难的问题,人民银行积极推进人民币冠字号码查询工作,要求商业银行举证,为解决假币纠纷提供依据。

(1) 冠字号码,人民币的身份证。冠字号码就是印在钞票正面的一串字母和数字的组合,2005版第五套人民币的冠字号码位于钞票正面左下角。冠字号码实行一票一号管理,如同人民币的身份证。

(2) 冠字号码记录可查询,取钱更放心。人民银行要求商业银行对收入和付出的100元人民币实现冠字号码记录可查询,保证收入和付出的现金有证可查,防止假币误收误付,老百姓取钱可以更加放心了。对于商业银行来说,通过冠字号码查询技术,可以迅速锁定是否由它支付,防范诈骗分子讹诈,保护自身合法利益,有助于维护金融秩序。

(3)冠字号码记录查询工作稳步推进。2013年底,应实现取款机支付渠道的冠字号码查询。2014年和2015年底,将分别实现存取款一体机和柜台支付渠道的冠字号码查询。

(4)“蓝标”“黄标”助推冠字号码记录查询工作。“蓝标”“黄标”可以区别商业银行各现钞支付渠道在冠字号码查询记录功能方面的差异,以方便客户根据自身的需要作出选择。贴“蓝标”的可以实现客户所支取的人民币冠字号码和该渠道记录的号码一一对应,贴“黄标”意味着不能实现一一对应,但也能实现冠字号码查询。

(5)冠字号码记录可查询,假钞出处有证可举。如果客户对从商业银行自助机具或柜台取出的人民币有疑问,可向商业银行提出查询要求。如果对商业银行的查询结果仍有疑问可以到当地人民银行申请再查询。人民银行会根据客户办理取款业务的证明资料,对某一时间商业银行通过某一渠道付出的钞票冠字号码进行查询。

(三) 真假币鉴别

(1)看——真假币对照法 

将可疑币和真币进行对照,迎光观察人民币的水印、红蓝彩色纤维、阴阳互补对印图案和安全线;将票面置于与眼睛接近平行位置,观察光变油墨面额数字和隐形面额数字。真人民币的各种颜色光泽鲜亮,图案轮廓清晰,层次分明,立体感强,印制精细,迎光透视时,可看到正面右侧有一条上下贯通的黑色金属线;而假币由于粗制滥造,多数票面颜色浑浊、色泽灰暗。具体来说:

n 水印:人民币水印是通过纸张纤维堆积的高度不同使局部纸张厚度出现差异,迎光观察呈现某种图案的实物线。真人民币的水印,都是在造纸过程中做在纸张中的,将人民币平放时,一般看不出水印的迹象,但只要迎光透视,均可看到纸币中含有层次丰富,立体感强的水印;而假币一般没有水印,即便有也是用印模后盖上去的,平放时有水印轮廓,迎光透视时,有的反面看不清楚,有的则特别明显,其水印图案结构简单,无立体感,且图像失真。

n 阴阳互补对印图案:迎光观察时,假币的正背图案重合得不够完整,有线条错位现象。

n 安全线:真币的安全线是立体实物与钞票纸融为一体,有凸起的手感。假币的安全线有两种,一是在纸张夹层中放置的假安全线,与纸张结合较差;另一种是在假币表面用油墨印刷上一条假安全线,如加入立体实物,会出现与票面皱褶分离的现象。

n 光变油墨面额数字:假币的光变油墨面额数字不会产生颜色变化或变化不明显。

n 隐形面额数字:假币的隐形面额数字分两种:一是在垂直观察时即可看到,而真币是看不到的;二是根本看不到面额数字。

(2)摸——手感触摸法

所谓手感触摸法即是依靠手指触摸钞票的感觉来分辨人民币的真伪。人民币采用特种原料,由专用设备特制的印钞专用纸张印制,其手感光滑,厚薄均匀,坚挺有韧性。手感与摸普通纸感觉不一样。纸币薄厚适中,挺括度好。

另外,人民币采取凹版印刷,线条形成凸出纸面的油墨道,特别在凹印手感线,盲文点,“中国人民银行”字样、人民币人像部位等。用手指抚摸这些地方,有较明显的凹凸感,较新钞票用指甲划过,有明显阻力。第五套人民币纸币各券别正面主景均为毛泽东头像,采用手工雕刻凹版印刷工艺,形象逼真、传神,凹凸感强,易于识别。而假币采用的则是胶版印刷,平滑、无凹凸手感,还有的假币在相应部位压痕或涂抹胶水来模仿凹印效果。近年新版大面额人民币纸中还有金属线,或正面右下方都有数个黑点,黑点不是像其他图案一样是印上去的,明显有一定厚度。

(3)听——纸张分析法

即通过抖动钞票发出声响,根据声音来判别人民币真伪。人民币是用专用特制纸张印制而成的,具有挺括、耐折、不易撕裂等特点,手持钞票用力抖动、手指轻弹或两手一张一弛轻轻对称抖动钞票,均能发出清脆响亮的声音。而假币纸张发软,偏薄,声音发闷,不耐揉折。

(4)测——工具检测法

即借助一些简单工具或专用鉴别仪器进行钞票真伪识别的方法。如借助放大镜来观察票面线条清晰度、胶、凹印缩微文字等;或用荧光检测,检测纸张有无荧光反应。人民币有一到两处荧光文字,呈淡黄色。假币大多不含荧光纤维,缺少荧光图案,即使有荧光图案,其颜色往往不正,亮度偏暗,呈惨白色。

用紫外灯光照射票面,可以观察钞票纸张和油墨的荧光反映。将真币置于紫光灯下,票面颜色无刺眼现象;假币则出现刺眼的蓝白光。但用这种方法检测时,有时个别真币由于接触过肥皂粉等,也会出现刺眼的蓝白光。因此,用紫光检测时还须观察其它特征。

另外,还可借助仪器检测人民币的缩微文字、荧光反应以及黑色横号码的磁信号来辨别人民币的真伪。

五、 黄金市场投资知识

目前,我国黄金零售市场已经放开,个人可以在黄金零售市场上购买实物黄金和黄金制品。此外,投资者可以通过上海黄金交易所、上海期货交易所和商业银行进行黄金投资。

(一)上海黄金交易所黄金交易

上海黄金交易所是由国务院批准设立的,中国人民银行组建的、统一组织国内黄金实物交易的专业化交易所。上海黄金交易所现有黄金现货业务和延期业务两大类。

黄金现货业务是指以支付全额资金的形式在交易所集中进行实物黄金买卖的一种交易方式。目前,现货交易共有四个品种,分别为:Au99.95、Au99.99、Au50g、Au100g。黄金延期业务主要有Au(T+D)、AU(T+N1)和AU(T+N2),是指以支付保证金的形式在交易所集中买卖延期交收合约的交易活动,延期业务可以双向交易,客户可以选择合约成交日当天交割或对冲平仓,也可以在之后任一交易日交割或对冲平仓。参与黄金现货业务或者延期业务客户均可以按规定提取黄金实物。

(二)黄金期货交易

黄金期货具有固定的交割期限,实行“T+0”交易方式,绝大部分交易在交割期前进行对冲平仓,实物交割极少。黄金期货实行保证金交易,具有杠杆效应,收益和亏损同倍放大。

(三)商业银行黄金交易

商业银行黄金交易包括黄金积存、黄金定投等。

黄金积存/定投计划是指客户在银行开立实物黄金账户,在计划期间,定期按照约定克数或约定金额购入黄金,客户对账户内的黄金可以选择提取实物或申请商业银行赎回,当积存/定投计划期满时,客户必须提走全部实物或折合成货币。

六、 个人金融信息风险的防范

(1) 切勿把自己的身份证件、银行卡等转借他人使用。

(2) 在日常生活中切勿向他人透露个人金融信息、财产状况等金融信息,也不要随意在网络上留下个人金融信息。

(3) 尽量亲自办理金融业务,切勿委托不熟悉的人或中介代办,谨防个人信息被盗。

(4) 提供个人身份证复印件办理各类业务时,应该复印件上注明使用用途,例如“仅供申报**信用卡用”,以防身份证复印件被移作他用。

(5) 不要随意丢弃刷卡签购单、取款凭条、信用卡对账单等,对写错、作废的金融业务单据,应撕碎或用碎纸机及时销毁,不可随意丢弃,以防不法分子捡拾后查看、抄录、破译个人金融信息。

(6) 不要轻信来路不明的电话号码、手机短信和邮件。警惕询问个人金融信息的电话和电子邮件,在任何情况下,法院、警方都不会要求您告知银行账户、卡号、密码或向来路不明的账户转账,如遇到此类情况,应予以拒绝,必要时立即报警。